Подольский террит-ный отдел        16 ноября 2018        275         0

Финансовая грамотность потребителей

Информационный материал по финансовой грамотности потребителей

раздел: «Долги и кредиты»

НУЖНО ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ

ЛЮДЯМ СВОЙСТВЕННО ТОРОПИТЬСЯ ПОЛУЧАТЬ УДОВОЛЬСТВИЯ. ЕСЛИ ПРЕДЛОЖИТЬ 4-ЛЕТНИМ ДЕТЯМ НА ВЫБОР: КУСОК ТОРТА СЕЙЧАС ИЛИ ДВА ТОЧНО ТАКИХ ЖЕ, НО ЗАВТРА, – ПОДАВЛЯЮЩЕЕ БОЛЬШИНСТВО ВЫБЕРЕТ «СЕГОДНЯШНИЙ» ТОРТ. ОТКЛАДЫВАНИЕ ПОТРЕБЛЕНИЯ НА БУДУЩЕЕ, ЧТОБЫ НАКОПИТЬ ПОБОЛЬШЕ, – СТРАТЕГИЯ ТРУДНАЯ И НЕПОПУЛЯРНАЯ.

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.

КРЕДИТ УВЕЛИЧИВАЕТ СЕГОДНЯШНИЕ ВОЗМОЖНОСТИ ЗАЕМЩИКА,

НО ПРИ ЭТОМ УМЕНЬШАЕТ ЗАВТРАШНИЕ

Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.

Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

  • если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
  • если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
  • если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

ЗАЧЕМ НУЖНА КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

КАЖДЫЙ БАНК ПРИ РАССМОТРЕНИИ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ АНАЛИЗИРУЕТ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ЗАЕМЩИКА И ПРИНИМАЕТ РЕШЕНИЕ – ОТКАЗАТЬ ИЛИ ОДОБРИТЬ КРЕДИТ. ЗАКОН ДАЕТ ПРАВО ЗНАКОМИТЬСЯ СО СВОЕЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИЕЙ И КОНТРОЛИРОВАТЬ ВНОСИМЫЕ В НЕЕ ЗАПИСИ И САМОМУ ЗАЕМЩИКУ. ОН МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ ЭТИ ДАННЫЕ ОДИН РАЗ В ГОД СОВЕРШЕННО БЕСПЛАТНО В БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ.

Кредитная история содержит сведения об обязательствах (взятых кредитах/займах) заемщика и о том, как он их выполнял и продолжает выполнять. По каждому кредиту вносятся все записи, относящиеся к выполнению заемщиком кредитного договора: был произведен регулярный платеж – есть одна запись, не был произведен платеж в установленный срок – другая запись.

Вся информация в кредитной истории накапливается и предоставляется банкам и другим кредиторам для оценки риска, а также самому заемщику – для контроля своей кредитной истории, возможности планирования своих финансов и оценки шансов на получение новых кредитов.

Если вы регулярно пользуетесь кредитами, стоит помнить некоторые вещи.

Регулярный контроль своей кредитной истории позволит проверять правильность записей о платежах по кредитам. В случае обнаружения ошибок или неточностей закон дает право оспорить неверные записи.

Кредитная история поможет лучше планировать свои финансы. Сопоставляя в едином документе суммы полученных кредитов и произведенные выплаты, легче оценить свои возможности и потребности в будущем.

ВСЯ ИНФОРМАЦИЯ
В КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ КРЕДИТОРАМ ДЛЯ ОЦЕНКИ РИСКА

Зная свою кредитную историю, вы имеете возможность взглянуть на себя глазами банка и понять свои шансы на получение того или иного кредита на привлекательных для вас условиях.

Даже минимальная оплошность, пустяковое, казалось бы, опоздание с оплатой кредита может ухудшить вашу кредитную историю. В результате в будущем вам будет труднее и дороже получить новый кредит.

Если вы, наоборот, никогда не влезали в долги, но собрались обратиться в банк за крупным кредитом, вас может ждать неожиданность. Поскольку кредитная история нулевая, для банка, пусть и чисто формально, вы – рискованный заемщик, а значит, процентная ставка может быть выше.

Справиться с этой проблемой может оказаться просто: можно взять какой-нибудь небольшой кредит и быстро его погасить. Иногда это срабатывает, ваша скоринговая оценка вырастает. Если в результате ставка по ипотечному кредиту окажется хотя бы на 0,25% процентного пункта ниже (например, не 11,25%, а 11% годовых), экономия на платежах может составить в сумме несколько десятков тысяч рублей.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Если 10 лет назад о кредитной истории мало кто знал, то пять лет назад большая часть экономически активного населения уже имело некое представление о ее существовании, а некоторые даже начали осознавать, для чего она нужна.

Сейчас в кредитные отношения вовлекается все больше россиян. Они идут за вторым кредитом, третьим, планируют получение ипотеки и … получают в банке неприятный ответ на просьбу в предоставлении кредита: «Вам отказано». Причина — в кредитной истории. И тогда человек вспоминает все, что он слышал об этом «феномене», и судорожно пытается понять, как ее «исправить» для решения насущных задач, которые, как это обычно бывает, не терпят отлагательств.

Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, россияне, в целом, хорошо осведомлены о составе кредитной истории. Они знают, что в соответствие с 218-ФЗ «О кредитных историях» в нее вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются. Взял кредит — появилась одна запись, внес платеж по графику — вторая, внес следующий — третья, пропустил или задержал платеж — четвертая. И чем больше последних, тем менее положительной становится кредитная история. Важный момент: кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй, куда сведения передают все банки.

НИКАКИХ СВЕДЕНИЙ О ПРИЧИНАХ ПОЯВЛЕНИЯ НЕГАТИВНЫХ ЗАПИСЕЙ В КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ НЕТПри этом обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). При этом, правом передавать сведения в НБКИ обладают и другие кредиторы, например, ломбарды. Поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи имеют право передавать сведения о судебных долгах своих пользователей. Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.

При этом никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нет. Пропустил платеж из-за того, что потерял работу или заболел? Уехал в отпуск? Для документа под названием «кредитная история» все эти причины (объективные или субъективные) не важны. Там содержится только фактическая информация.

Что же делать человеку, который по каким-то причинам «насобирал» в свою кредитную историю негативных записей?

Во-первых, следует сразу определиться с тактикой дальнейших действий. Она зависит от того, соответствуют ли негативные записи действительности или нет.

Второй вариант маловероятен, но, тем не менее, не исключено, что передающий сведения в НБКИ банк, МФО, КПК или другой источник допустил ошибку. В этом случае гражданин может воспользоваться своим правом на оспаривание записей в кредитной истории. Для этого ему надо написать заявление в бюро кредитных историй с указанием фактов, которые он оспаривает и с документами, подтверждающими правильность его позиции. Бюро кредитных историй обязано перенаправить это заявление на проверку источнику формирования этих записей то есть в адрес банка или другого кредитора), и, в случае подтверждения указанных гражданином фактов, принять корректировку от кредитора.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзя. Они останутся здесь навсегда. При этом самая большая ошибка — прибегнуть к услугам псевдо-юристов или псевдо-банкиров, которые за вознаграждение предлагают «исправить» кредитную историю. Здесь надо просто раз и навсегда понять, что эти «помощники» — обычные мошенники.

ЕСЛИ НЕГАТИВНЫЕ ЗАПИСИ СООТВЕТСТВУЮТ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ, ИСПРАВИТЬ ИХ НЕЛЬЗЯВ этой ситуации можно рассчитывать только на себя, так как у любого гражданина есть возможность улучшить свою кредитную историю. Для этого надо просто выплачивать платежи по текущим кредитам или займам строго в соответствие с кредитным договором. В этом случае в кредитную историю будут вноситься положительные записи, которые со временем перекроют негативные. И кредитная история улучшится.

Остается вопрос — как получить кредит или заем с плохой кредитной историей? В случае предоставления кредита, его условия будут для гражданина не самыми выгодными. Некоторые кредиторы могут принять риск с учетом вашей кредитной истории, но у них, как правило, более высокие процентные ставки или дополнительные требования: залог или поручительство.

Для того, чтобы избежать этого, важно помнить: самый простой и лучший способ исправить кредитную историю — это не портить ее. То есть выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться все лучше, и вам будут предлагать самые выгодные условия кредитования.

ТИПЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ

Если попытаться составить классификатор кредитов, придется разделить их по:

  • видам заемщиков (компании, банки, физические лица);
  • размерам;
  • срокам (кратко-, средне- и долгосрочные);
  • обеспечению (требующие или не требующие залога);
  • методам погашения (долями или единовременно);
  • целям;
  • видам процентных ставок (плавающие или фиксированные, с процентными каникулами или без).

Это, на самом деле, далеко не полный список. Но есть несколько самых опасных для заемщика параметров.

Валюта кредита
Как правило, кредиты в иностранной валюте (доллар, евро, фунт, франк) имеют процентные ставки намного ниже, чем рублевые.

Но дешевый ипотечный кредит на 20 лет в швейцарских франках привлекателен только в том случае, если вы работаете в российском представительстве швейцарской компании, назначившей вам зарплату в этой валюте и подписавшей с вами трудовой контракт на 20 лет. Если же вы получаете рублевую зарплату, то курсовые колебания на протяжении кредитного срока обязательно успеют вас неприятно удивить. И, скорее всего, не единожды. Падение курса рубля к франку в 2–3 раза во столько же раз увеличит ваши платежи по кредиту. А если они и до этого составляли, скажем, 35% ваших доходов, то для выплаты кредита потребуется реструктуризация. На нее банки идут очень неохотно, и с высокой вероятностью в этом сценарии вам придется расстаться с заложенной по кредиту недвижимостью.

Виды процентных ставок
Обычно ставка устанавливается на весь срок действия кредита. Но бывают и плавающие ставки, привязанные к меняющейся ставке кредитов, по которой банки кредитуют друг друга в России (МосПрайм), на Лондонской бирже (Libor) или в Европе (Euribor). Как правило, в этом случае проценты по кредиту ниже. Но заемщик принимает на себя дополнительный риск: если финансовая система окажется в кризисе, как в 2008–2009 годах, плавающие ставки могут сильно вырасти.

Залог
Кредиты могут выдаваться под залог (приобретаемая недвижимость или автомобиль) или без залога – потребительские кредиты в узком смысле слова. Иногда банки называют потребительские кредиты «кредитами на неотложные нужды». Они выдаются на меньший срок и под более высокие процентные ставки.

ИНОГДА БАНКИ НАЗЫВАЮТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ «КРЕДИТАМИ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ» 

Кредитные карты и карты с овердрафтом

Формально это разные инструменты, но для потребителя они очень схожи, так как оба дают возможность тратить больше денег, чем имеется на банковском счете. У таких карт почти всегда есть лимит, на погашение овердрафта автоматически направляются зачисленные на текущий счет средства. Если возникла просрочка, деньги идут сначала на уплату комиссии за овердрафт и только потом на проценты по нему и погашение основной суммы долга. У разных карт разных банков могут быть разные условия и «подводные камни». При этом банки часто предоставляют льготный период, в течение которого не начисляются проценты за использование кредита, – этим можно выгодно пользоваться. Нужно обязательно, причем, очень внимательно, прочитать договор и разобраться в нем, чтобы не переплачивать лишнего за пользование кредитными средствами.

Экспресс-кредиты
Решения о выдаче таких кредитов банк принимает почти моментально. Как правило, они выдаются в местах покупок – например, при приобретении бытовой техники, мебели, пластиковых окон или туристической путевки. Банк получает минимум информации о заемщике, иногда только паспортные данные. Поэтому при выдаче таких кредитов его риски наиболее высоки, и у таких кредитов самые высокие процентные ставки. В итоге вы можете заплатить за товар гораздо больше, чем заплатили бы без использования кредита.

КАК ОЧИСТИТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.

Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.

Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями. Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца.

САМОЙ ОБШИРНОЙ БАЗОЙ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ ОБЛАДАЕТ НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ  (НБКИ), КОТОРОЕ КОНСОЛИДИРУЕТ ИНФОРМАЦИЮ, ПРЕДОСТАВЛЕННУЮ БАНКАМИ И ДРУГИМИ ФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ.

«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.

Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

 

 

Важная информация

Схема проезда

Горячая линия

Бланки и образцы заявлений

Полезные ссылки